关于保险理赔旧件的归属问题

关于保险理赔旧件的归属问题

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

 

前天，收到一位网友的咨询，是关于旧件归属的问题。其实，这个问题，以前也有不少网友问过，比如，更换下来的配件，或者全损时残车归属问题。其实，这里面有不少门道，现在问题是，保险公司有制定规则的优势和权利，而绝大部分普通车主根本不懂这些规则，所以，最后的执行内容，基本都是对车主不利的。事实上，不单单是残值问题，比如推定全损的退保问题，还有其他一些问题，编者不方便讲，因为涉及的利益太直接太明显，我们只能适可而止，只能说遇到有缘人个案处理，比如去年处理的2例水淹车，如果没有我们的协助，车主绝对不可能达成的诉求。本篇，我们先介绍下标题的问题。

旧件，在车险或财产险中，有时在责任险中也有存在，是指保险赔偿后，赔偿物所具有的价值，比如一辆汽车的发电机或空压泵，如果只断了一个固定支架，修复后完全可以当修复件售卖，一般至少可以卖到原价的20%以上；如果完全损坏了，就可以当废金属售卖，至少可以买个小几十元。其中有一段时间，一些车型的一个三元催化，就可以卖到2、3k，所以，你们说，这些旧件是不是有价值的？

那么，在保险理赔后，旧件的归属到底是谁的呢？根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》第十六条：被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。从这个条款约定可以看出，旧件（这里称为残余，有些称为残值）是归保险人所有，也就是保险公司所有，这点，编者认为是合理的。大家可以把赔偿行为理解为买断，就是我赔你一个新的，你就要把旧的给我，这个过程合情合理，符合公序良俗。但是，如果车主，或原所有方，也想要这些残值，在同等价格下，应该优先折价给原所有方，这也是合情合理的。所以，条款中“如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。”的描述，其实就是原所有方购买了这些旧件的意思。这种处理方式，是目前在执行的情况。

但是，这个条款，默认的旧件处理方式是归保险公司所有，所以，在一些理赔中，保险公司强行扣除旧件价值在赔款中，保险公司是违反合同约定的。不过，这也不奇怪，国内的保险公司基本就这个样子，能少赔就少赔，但少赔总要找个理由的，这个理由刚好可以被他们糊弄下。

不过，旧件中，有一种非常特殊的情况，就是车辆报废时，产生的残余问题，这里其实涉及了一条后面的产业链，涉及报废市场，旧件拆解，配件翻新等。外行肯定不知道车辆报废残余到底应该归谁，如果有内行看到这个问题，可以思考下！现在，保险公司处理报废车的残值时，是否合理的问题？特别是针对营业性的大型货车，还有一些损失非常严重的高档车，其实，保险公司的处理方式是不合理的，或者说，我们可以让车主方获得更大的收益。但我们暂时还不想趟这个浑水，其实，其他方面也有类似的情况，只能说，坑太多！

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